Tasarruf finansmanı mı, banka kredisi mi daha ucuz?
30 SANİYELİK CEVAP
Hangisinin ucuz olduğu tek bir eşiğe bağlıdır: iki seçeneğin bugünkü değerini eşitleyen aylık banka faizi. Bankadan bu oranın altında kredi bulabiliyorsanız banka, bulamıyorsanız tasarruf finansmanı ekonomik olarak daha ucuzdur.
Nasıl çalışır?
İki seçenek farklı zamanlarda para hareket ettirir. Kredide para bugün gelir, varlık bugün teslim alınır ve taksitler hemen başlar. Tasarrufta önce siz ödersiniz, varlığı sonra alırsınız.
Bu yüzden nominal toplamları karşılaştırmak yanıltıcıdır. Her iki tarafın bütün ödemeleri kendi tarihinde iskonto edilip aynı güne indirilir; ancak o zaman iki sayı aynı ölçekte olur.
Bankanın tarafında yalnız faiz yoktur: KKDF ve BSMV, tahsis ücreti, ekspertiz ve sigorta da nakit akışına girer. Tasarrufun tarafında organizasyon ücreti ve birikimin kilitli kaldığı süre vardır.
Motor, iki bugünkü değeri eşitleyen aylık banka faizini arar. Bu oran, bugünkü teklifinizden bağımsızdır — teklif değişse de eşik yerinde kalır, ki kararı asıl taşınabilir kılan budur.
Basit örnek ÖRNEK
Eşiğin nasıl okunduğunu göstermek için:
Örnektir. Bu eşik sizin girdiğiniz tutar, vade, peşinat ve varsayımlara göre değişir; yukarıdaki rakamlar güncel bir piyasa oranı değildir.
En sık yapılan hata
İki seçeneğin toplam ödemesini alt alta yazıp küçük olanı seçmek.
Toplamlar aynı tarihte ödenmiyor. Bugün ödenen 100.000 TL ile iki yıl sonra ödenen 100.000 TL aynı şey değildir; nominal toplam bu farkı görmez. Ayrıca broşürler iki kalemi atlamayı sever: sözleşme tutarının varlığın nakit fiyatını aşan kısmı ve teslimi beklerken ödenen kira.
Kararı ne değiştirir?
- Bankanın gerçek faiz oranı ve faiz dışı masrafları
- Organizasyon ücreti oranı
- Peşinat ve birikim hızı — tahsis tarihini bunlar belirler
- Alternatif getiri varsayımınız
- Teslimi beklerken kira ödüyorsanız o kira
Başa-baş noktası
Eşik, aylık banka faizidir. Ekranda oran değil eşik durur; çünkü "şu an banka ucuz" yarın yanlış olabilir, "şu oranın altını bulursanız banka ucuz" yarın da doğrudur.
FinansTerazi'de hesaplayın
Kendi rakamlarınızla tahsis tarihini gün gün görün ve aynı planı banka kredisiyle karşılaştırın.
İlgili rehberler
Kaynaklar ve doğrulama
son doğrulama: 23.08.2026
son doğrulama: 23.08.2026
son doğrulama: 25.08.2026
Bu sayfa bilgilendirme ve karar desteği amaçlıdır; yatırım veya finansman tavsiyesi değildir. Sonuçlar girdiğiniz rakamlara ve belirttiğiniz varsayımlara bağlıdır. Bu rehberdeki mevzuat bilgisi son olarak tarihinde doğrulanmıştır.