Tasarruf finansmanı mı, banka kredisi mi daha ucuz?
Bu sorunun herkes için geçerli tek bir cevabı yok, ama herkes için geçerli tek bir yöntemi var. İki seçeneğin bugünkü değerini eşitleyen bir aylık banka faizi hesaplanır. Bankadan bu oranın altında kredi bulabiliyorsanız banka, bulamıyorsanız tasarruf finansmanı daha ucuza gelir.
Neden iki faizi karşılaştırmak yetmiyor
Tasarruf finansmanının bir faiz oranı yoktur; olsaydı iki oranı yan yana koymak yeterdi. Onun yerine bir eşik hesaplıyoruz: iki yolun bugünkü değerini eşitleyen aylık banka faizi. Bu eşik, karşılaştırmayı tek bir sayıya indirir ve o sayı doğrudan sizin sorunuza cevap verir — çünkü bankadan alabileceğiniz faizi biliyorsunuz.
Ödemeler ay numarasına göre değil, gerçek tarihlerine göre iskonto edilir. Sözleşme günü ödenen bir kalem ile otuz ay sonra ödenen bir kalem aynı ağırlıkta değildir ve bu fark, uzun vadelerde sonucun yönünü değiştirecek kadar büyüktür.
Kaynak: FinansTerazi hesaplama motoru — tarihli nakit akışları üzerinde XNPV
İki tarafın gerçek maliyet kalemleri
Karşılaştırmanın adil olması için iki tarafın da tüm kalemleri sayılmalıdır. Yalnız faizi saymak bankayı, yalnız organizasyon ücretini saymak tasarrufu olduğundan ucuz gösterir.
- Banka: akdi faiz, KKDF, BSMV, tahsis/dosya ücreti, ekspertiz ücreti.
- Tasarruf: organizasyon ücreti ve bağlı kalan paranın vazgeçilen getirisi.
- İki taraf da sözleşme günü aynı sermayeyle başlatılır; peşinat ayrılabilecek nakitle sınırlanır.
- Birikimin kendisi maliyet sayılmaz — o para varlığa dönüşür; maliyet, vazgeçilen getiridir.
Kaynak: FinansTerazi hesaplama motoru — tarihli nakit akışları üzerinde XNPV
Broşürde yazmayan iki kalem
Tasarruf tarafını sistematik olarak ucuz gösteren iki boşluk vardır ve ikisi de aynı yöne çalışır.
Birincisi sözleşme tutarıdır. Sözleşme tutarı, aynı evin bugünkü nakit fiyatıyla aynı olmak zorunda değildir; aradaki fark gizli bir maliyettir. İkincisi bekleme süresidir: banka anahtarı sözleşme günü verir, tasarruf finansmanı aylar sonra. O ayları kirada geçiriyorsanız bu, tasarruf tarafının ödemediği bir barınma bedelidir.
Hesap makinesi bu iki kalemi de sorar, ama hiçbirini tahmin etmez. Nakit fiyatı girmezseniz sözleşme tutarı esas alınır; kira girmezseniz bekleme süresi ücretsiz sayılır ve ekranda bunun ücretsiz sayıldığı açıkça yazar. Sessizlik sıfır anlamına gelmemelidir.
Kaynak: FinansTerazi hesaplama motoru — tarihli nakit akışları üzerinde XNPV
Karara girmeyen ama önemli olan fark
Bir kalem parayla ölçülmez: bankadaki mevduat kamusal mevduat sigortası kapsamındadır, tasarruf finansman şirketindeki birikiminiz değildir. Bunu bir yüzdeye çevirip maliyete eklemiyoruz, çünkü böyle bir olasılık için kamuya açık kanıt yok. Onun yerine ne kadar paranızın ne kadar süre bağlı kaldığını gösteriyoruz; kararı bu bilgiyle siz veriyorsunuz.
Kaynak: 5411 sayılı Kanun kapsamı dışı; mevduat sigortası bankalara özgüdür
Sık sorulan sorular
Başa-baş faiz ne demek?
İki seçeneğin bugünkü değerini eşitleyen aylık banka faizidir. Bankadan bu oranın altında kredi bulabiliyorsanız banka, bulamıyorsanız tasarruf finansmanı daha ucuza gelir. Bir tahmin değil, girdiğiniz plandan çıkan bir eşiktir.
Kaynak: FinansTerazi hesaplama motoru — tarihli nakit akışları üzerinde XNPV
KKDF ve BSMV hesaba dahil mi?
Evet. Konut kredilerinde bu vergiler doğmaz, taşıt ve ihtiyaç kredilerinde doğar; hesap makinesi varlık türüne göre varsayılanı seçer ve dilerseniz kendi oranlarınızı girersiniz. Bu vergileri saymamak bankayı olduğundan ucuz gösterirdi.
Kaynak: FinansTerazi hesaplama motoru — tarihli nakit akışları üzerinde XNPV
Enflasyon ve ev fiyatlarındaki artış hesaba katılıyor mu?
Hesap makinesi bir değer artışı varsayımı sormaz, bu yüzden bir değer artışı da varsaymaz. Kendisine sorulmamış bir varsayımın üzerine kurulan bir başlık, kullanıcının bilmediği bir tahmine dayanır. Kira gibi bugün bildiğiniz bir gideri ise, girerseniz hesaba katarız.
Kaynak: FinansTerazi hesaplama motoru — tarihli nakit akışları üzerinde XNPV