FinansTerazi

Tasarruf finansmanı nedir, nasıl çalışır?

Tasarruf finansmanı, sözleşme tutarının bir bölümünü önce siz biriktirdikten sonra kalanını finansman şirketinin tamamladığı, faizsiz çalışan bir konut ve taşıt edinme yöntemidir. Faiz yerine bir defaya mahsus organizasyon ücreti alınır; bu bir bankacılık ürünü değildir ve birikimler mevduat sigortası kapsamında değildir.

Dört aşamada nasıl işler

Sistem, bir kredi gibi tek adımda değil, birbirini izleyen dört aşamada çalışır. Bu sıralamayı bilmek önemlidir, çünkü maliyetin büyük kısmı ikinci aşamada — paranız bağlıyken — oluşur.

  • Sözleşme: tutar, vade ve peşinat belirlenir. Organizasyon ücreti bu aşamada doğar.
  • Birikim (tasarruf) dönemi: taksitlerinizi ödersiniz, ancak henüz bir varlığınız yoktur.
  • Tahsis: mevzuattaki koşullar sağlandığında, sözleşme tutarının kalanına hak kazanırsınız.
  • Geri ödeme dönemi: şirket satıcıya ödemeyi yapar, siz kalan taksitleri ödemeye devam edersiniz.

Kaynak: 30.05.2025 Tasarruf Finansman Yönetmeliği

Banka kredisinden farkı ne

En görünür fark faizin olmamasıdır. Ama karar verirken belirleyici olan fark bu değil, teslim zamanıdır: banka anahtarı sözleşme günü verir, tasarruf finansmanı aylar sonra verir. Aradaki ayları bir yerde geçirmeniz gerekir ve bunun bir bedeli vardır.

İkinci fark güvencedir. Bankadaki mevduat kamusal mevduat sigortası kapsamındadır; tasarruf finansman şirketindeki birikiminiz değildir. Bu, karşılaştırmada göz ardı edilemeyecek bir farktır.

  • Faiz yok; bir defaya mahsus organizasyon ücreti var.
  • Varlık sözleşme günü değil, tahsis sonrasında teslim edilir.
  • Birikim kamusal mevduat sigortası kapsamında değildir.
  • Bankadaki KKDF ve BSMV gibi kredi vergileri bu üründe doğmaz.

Kaynak: 30.05.2025 Tasarruf Finansman Yönetmeliği; mevduat sigortası bankalara özgüdür (5411 sayılı Kanun kapsamı dışı)

Maliyeti nereden geliyor

Faiz olmaması, maliyet olmaması demek değildir. İki gerçek maliyet kalemi vardır ve ikisi de broşürlerde tek bir oran olarak görünmez.

Birincisi organizasyon ücretidir: peşin alınan bir hizmet bedeli. İkincisi, biriktirdiğiniz paranın tahsise kadar başka bir yerde kazanabileceği getiriden vazgeçmenizdir. Birikimin kendisi bir maliyet değildir — o para size aittir ve varlığa dönüşür. Maliyet olan, o para bağlıyken vazgeçtiğiniz getiridir.

Kaynak: FinansTerazi hesaplama motoru — tarihli nakit akışları üzerinde XNPV

Sözleşme tutarı ve vade sınırları

01.10.2026'dan itibaren araç sözleşmelerinde üst sınır 6.250.000 TL ve azami vade 60 ay; konut ve işyerinde üst sınır 62.500.000 TL ve azami vade 120 ay. Bir müşteri aynı şirketle en fazla 2 sözleşme yapabilir: biri araç, biri konut veya işyeri. Girdiğiniz vade bu sınırı aşarsa hesap makinesi uyarır, sessizce kırpmaz.

Kaynak: BDDK Kurul Kararı 11537, 30.07.2026 (yürürlük 01.10.2026); tahsisat eşikleri BDDK talimatı, yürürlük 01.07.2026 (karar numarası kaynaklarda yok) ile aynı

Kimin için mantıklı olabilir

Bu sorunun tek bir cevabı yok, çünkü cevap sizin bulabildiğiniz banka faizine bağlı. Doğru soru "faizsiz mi" değil, "bankadan hangi faizin altında kredi bulabiliyorum" sorusudur. Hesap makinesi tam olarak bu eşiği hesaplar: iki seçeneğin bugünkü değerini eşitleyen aylık banka faizini.

Beklemeye tahammülünüz varsa, elinizdeki nakit zaten düşük getirili bir yerdeyse ve bulabildiğiniz kredi faizi bu eşiğin üstündeyse tasarruf finansmanı ucuza gelebilir. Acil oturacak bir eve ihtiyacınız varsa, beklenen aylar kira olarak geri döner ve tablo değişir.

Kaynak: FinansTerazi hesaplama motoru — tarihli nakit akışları üzerinde XNPV

Sık sorulan sorular

Tasarruf finansmanı yasal mı?

Evet. Tasarruf finansman şirketleri BDDK denetimindedir ve faaliyetleri yönetmelikle düzenlenmiştir. Yasal olması, her şirketin her ürünü satabildiği anlamına gelmez; bir planın mevzuata uygun olması ile o planın bugün satın alınabilir olması ayrı şeylerdir.

Kaynak: 30.05.2025 Tasarruf Finansman Yönetmeliği

Param batarsa devlet öder mi?

Hayır. Tasarruf finansman şirketlerindeki birikimler kamusal mevduat sigortası kapsamında değildir. Bir şirketin ödeme gücü hakkında yüzdelik bir olasılık da sunmuyoruz; bunun için kamuya açık kanıt yok. Onun yerine ne kadar paranızın ne kadar süre bağlı kaldığını gösteriyoruz.

Kaynak: 5411 sayılı Kanun kapsamı dışı; mevduat sigortası bankalara özgüdür

Ne kadar sürede ev veya araba alabilirim?

Mevzuat bir alt sınır koyar, üst sınırı planınız belirler. Sözleşmeden itibaren en az 180 gün geçmesi, vadenin en az %40'ının dolması, sözleşme tutarının en az %45'i kadar birikim ve en az 5 tasarruf ödemesi gerekir. Gerçek tarih bu koşulların en geç tamamlananıdır.

Kaynak: BDDK talimatı, yürürlük 01.07.2026 (karar numarası kaynaklarda yok); baseline carried forward from 30.05.2025 Tasarruf Finansman Yönetmeliği; md. 21

Kendi planınızla hesaplayın

Bu sayfadaki kurallar hesap makinesine gömülüdür. Kendi tutarınızı, peşinatınızı ve taksitinizi girin; teslim tarihini ve banka kredisiyle başa-baş faizi aynı ekranda görün.

Ödeme Planımı Hesapla

İlgili konular

  • Teslim tarihi nasıl hesaplanır?Tahsis tarihi tek bir kurala değil, aynı anda sağlanması gereken dört koşula bağlıdır. Hangisinin bağlayıcı olduğunu, tahsis ile satıcıya ödemenin farkını ve peşinatın etkisini anlatıyoruz.
  • Organizasyon ücreti nedir, faiz midir?Organizasyon ücreti faiz değil, bir defaya mahsus peşin hizmet bedelidir. Nasıl okunması gerektiğini, tahsilat kuralını ve maliyet karşılaştırmasına nasıl girdiğini anlatıyoruz.
  • Tasarruf finansmanı mı, banka kredisi mi daha ucuz?Cevap tek bir sayıya bağlı: iki seçeneğin bugünkü değerini eşitleyen aylık banka faizi. Bu eşiğin nasıl hesaplandığını ve broşürlerin atladığı iki maliyet kalemini anlatıyoruz.