tasarruf finansmanı
Tasarruf finansmanı nedir, nasıl çalışır?
KISA CEVAP
Tasarruf finansmanı, önce belirli bir tutarı biriktirip sonra kalan kısmı taksitle ödediğiniz bir finansman yöntemidir: faiz yerine bir defaya mahsus organizasyon ücreti alınır, ama biriktirdiğiniz para kilitli kaldığı için vazgeçtiğiniz getiri de bir maliyettir.
Nasıl çalışır?
Sözleşmeyi imzalarsınız ve bir birikim planına başlarsınız. Her ay tasarruf ödemesi yaparsınız; peşinat verdiyseniz o da bu ödemelerden biri sayılır.
Belirli koşullar birlikte sağlandığında tahsis hakkı doğar. Yürürlükteki kural setinde bunlar birikim tutarı (finansman tutarının %45'i), sürenin geçmiş olması (vadenin %40'i), sözleşmeden itibaren en az 180 gün ve en az 5 tasarruf ödemesidir. Dördü de sağlanmadan hak doğmaz; sizi bekleten, en geç tamamlanan koşuldur.
Tahsis hakkı doğduktan sonra şirket satıcıya ödeme yapar ve varlık edinilir. Bu iki tarih aynı gün değildir ve karıştırılmamalıdır.
Kalan tutarı sözleşme vadesi boyunca taksitle ödersiniz. Üzerine faiz işlemez; şirketin geliri organizasyon ücretidir.
Basit örnek
Kolaylık olsun diye yuvarlak rakamlarla, tek bir planın iskeleti:
ÖRNEK
Bu bir örnektir, güncel bir teklif değildir. Gerçek bir planda tutarlar, ücret oranı ve tarihler sözleşmenize göre değişir; hesap makinesi bunları sizin girdiğiniz rakamlarla kurar.
En sık yapılan hata
Maliyet iki yerden gelir. Birincisi organizasyon ücreti: bir defaya mahsus, ama gerçek bir bedel. İkincisi zaman: biriktirdiğiniz para siz onu kullanamazken bir yerde durur ve o süre boyunca kazanabileceği getiriden vazgeçersiniz. Vazgeçilen getiri, faiz adı taşımasa da ekonomik bir maliyettir.
DİKKAT
"Faiz yok, o hâlde maliyet de yok."
Kararı ne değiştirir?
Organizasyon ücretinin oranı ve ne zaman tahsil edildiği
Birikim döneminin uzunluğu — para ne kadar süre kilitli kalıyor
Paranızın başka bir yerde kazanabileceği net getiri
Tahsis tarihi ile satıcıya fiilî ödeme tarihi arasındaki fark
Teslimi beklerken kira ödüyorsanız o kira
Başa-baş noktası
Bu yöntemin bir eşiği vardır ama tek başına bu sayfada değil: aynı planı banka kredisiyle karşılaştırdığınızda, iki yolu eşitleyen bir aylık banka faizi çıkar. Bankadan onun altında faiz bulabiliyorsanız banka, bulamıyorsanız tasarruf finansmanı ekonomik olarak ucuzdur.
KAYNAKLAR VE DOĞRULAMA